地方中小银行对公业务发展方向分析
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2025-12-11
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地方中小银行对公业务发展方向分析
由于零售信贷需求下降、风险逐步暴露等原因，近年来我
国银行的对公业务正逐步成为贡献盈利的主要驱动力，对
公业务板块在银行经营中的重要性逐步上升。从 A股上市
全国性银行所披露的数据来看，对公业务利润占银行整体
利润的比重在 2021 年之后出现提升，2021 年全年，A股上
市全国性银行对公业务利润占比仅为 30.49%，而 2024 年全
年这一占比提升至 45.90%。未来，银行发力对公业务，既
是响应政策导向，落实做好金融“五篇大文章” 深度服务
实体经济的关键路径，也是维持资产投放规模、沉淀低成
本资金、稳定盈利来源的必然选择。
近年来，地方中小银行对公业务在稳住政信类业务“基本
盘”的基础上，持续向产业金融领域转型。结合全国性银
行以及特色地方中小银行的发展经验，地方中小银行尤其
在产业金融领域的发展方向可归纳为一下几个方面：
第一，逻辑从“产品为中心”转向“客户为中心”。伴随
着银行对公业务朝向产业金融领域布局以及银行业竞争的
加剧，银行经营对公业务的底层逻辑也应从“以产品为中
心”转向“以客户为中心”。由此，银行的战略制定、平
台建设、组织架构、考核体系等方面也需要同步调整。一
是重新定位信贷逻辑，将“数砖头”转向“看数据”。二
是破除“一招鲜吃遍天”的展业模式，建立专业化的细分
行业团队。三是打破条线与部门之间藩篱，灵活开展交叉
销售和协同服务。四是重视长期维护客户资源，避免短视
考核压力下动作变形。
第二，适应企业需求，协同构建综合服务“生态圈”。从
银行业务实践来看，在产业转型升级的过程中，企业的融
资需求不仅局限于传统的银行信贷，还涉及多样化的股权
债券乃至另类融资需求。这就需要银行提供“商行+投行”
的综合化产品支持。考虑到部分中小行缺乏多样化综合金
融服务牌照，因此在其构建对公综合融资服务体系时，除
了应以 FPA（客户融资总量）代替信贷规模进行考核，还应
当探索与外部机构共建“朋友圈”、营造“几家抬”的综
合化服务生态。
第三，完善供应链金融服务，掌握“脱核”秘籍。从供应
链金融的发展趋势上来看，借助金融科技发展，银行供应
链金融业务呈现业务平台化、重视跨境交易、多信息流等
特征。与此同时，探索“脱核”模式的供应链金融也将成
为地方中小银行构建企金业务差异化优势的可行方向。
第四，把握司库建设大潮，构筑财资生态服务闭环。在经
济动能转换、企业利润率下行的环境中，为了实现资金集
摘要：
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地方中小银行对公业务发展方向分析由于零售信贷需求下降、风险逐步暴露等原因，近年来我国银行的对公业务正逐步成为贡献盈利的主要驱动力，对公业务板块在银行经营中的重要性逐步上升。从A股上市全国性银行所披露的数据来看，对公业务利润占银行整体利润的比重在2021年之后出现提升，2021年全年，A股上市全国性银行对公业务利润占比仅为30.49%，而2024年全年这一占比提升至45.90%。未来，银行发力对公业务，既是响应政策导向，落实做好金融“五篇大文章”深度服务实体经济的关键路径，也是维持资产投放规模、沉淀低成本资金、稳定盈利来源的必然选择。近年来，地方中小银行对公业务在稳住政信类业务“基本盘”的基础上...
