村镇银行高质量发展的问题与对策研究——以重庆九龙坡民泰村镇银行为例
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2026-05-25
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村镇银行高质量发展的问题与对策研究——以重庆九
龙坡民泰村镇银行为例
重庆九龙坡民泰村镇银行
摘要：村镇银行以服务“ 三农” 和小微企业为核心使命，
在填补县域金融服务空白、支持乡村振兴中发挥了不可替
代的作用。当前村镇银行面临资本实力薄弱、数字化转型
滞后、风险管控难度大等多重困境。本文剖析了村镇银行
高质量发展的现实瓶颈，提出针对性对策。
关键词：金融；村镇银行；乡村振兴
一、引言
村镇银行作为特色小微法人机构，支农支小、服务县域农
村经济的定位与乡村振兴战略高度契合。但近年来村镇银
行经历了深刻的结构性调整，2025 年就有 300 多家通过吸
收合并、改建等方式为支行完成重构， 凸显其发展困境。
在防范金融风险与优化农村金融服务的双重目标驱动下，
探索村镇银行高质量发展路径成为亟待解决的重要课题。
本文立足减量提质改革新阶段，通过剖析村镇银行发展瓶
颈与典型案例，提出贴合县域实际的差异化发展策略，有
助于指导村镇银行破解现实难题，增强其服务乡村振兴的
精准性与可持续性，为农村金融体系优化提供实践参考。
二、村镇银行高质量发展的现实困境
（一）内生瓶颈：自身发展能力的结构性短板
公司治理与资本实力双薄弱。部分村镇银行股权结构不合
理，民营股东资质不齐，内部控制形同虚设，存在内部人
控制风险。注册资本普遍较低，科技投入占比不足营收的
1%，远低于大行 3%～5%的水平，抗风险能力先天不足。
资金来源依赖本地存款，但品牌公信力不足导致吸储难度
大，同业拆借利率高，资金成本居高不下。
数字化转型陷入多重困境。战略认知存在偏差，多数村镇
银行将数字化等同于上线 APP、引进系统，陷入重硬件轻
人才、重建设轻运营的误区，百万级投入的系统因与本土
业务脱节而闲置。技术架构老旧，分布式架构缺失，微服
务改造滞后，难以支撑高并发线上业务。数据治理缺失，
行内“ 部门数据孤岛” 与外部涉农数据对接不畅并存
38%的农户因无征信记录被排除在传统金融服务外。
人才与风控能力双重不足。科技人员占比不足 5%，既懂金
融、又懂科技、还懂农村的复合型人才稀缺，一线客户经
理懂业务不懂技术、懂线下不懂线上。传统风控依赖熟人
社会、人工判断，面对线上化、规模化业务难以适配，缺
乏全流程智能风控体系，贷前反欺诈、贷中动态监测、贷
后预警能力不足。
业务模式与农村场景适配不足。传统信贷流程冗长，农户
贷款申请复杂、审批迟缓、放款滞后，单笔服务成本较城
市客户高出 3 至 5 倍。线上产品功能单一，未深度嵌入农
业生产、农村消费与县域民生场景，本土化普惠金融供给
缺位。农村长尾客群占比逾六成，线下服务成本高、覆盖
有限，线上渠道易用性不足，数字鸿沟问题较为突出。
（二）外部约束：发展环境的多重挤压
政策使命与盈利目标失衡。村镇银行承担普惠支农使命，
但农林牧渔产业天然高风险、弱周
期，与股东逐利诉求形成内在张力，资本审慎收缩农村授
信覆盖面。
市场竞争加剧挤压生存空间。国有大行凭借低成本资金与
科技优势下沉县域，互联网银行以
轻量化产品抢占小微客群，传统地缘与渠道优势弱化，优
质客户流失、净息差收窄，盈利承压显
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摘要：
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村镇银行高质量发展的问题与对策研究——以重庆九龙坡民泰村镇银行为例重庆九龙坡民泰村镇银行摘要：村镇银行以服务“三农”和小微企业为核心使命，在填补县域金融服务空白、支持乡村振兴中发挥了不可替代的作用。当前村镇银行面临资本实力薄弱、数字化转型滞后、风险管控难度大等多重困境。本文剖析了村镇银行高质量发展的现实瓶颈，提出针对性对策。关键词：金融；村镇银行；乡村振兴一、引言村镇银行作为特色小微法人机构，支农支小、服务县域农村经济的定位与乡村振兴战略高度契合。但近年来村镇银行经历了深刻的结构性调整，2025年就有300多家通过吸收合并、改建等方式为支行完成重构，凸显其发展困境。在防范金融风险与优化农村金融...
