打造第二增长曲线！农商银行重塑竞争力的“四大模式”
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2025-12-11
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打造第二增长曲线！农商银行重塑竞争力的“四大模
式”
当前，农商银行正身处一个百年未有之大变局。金融科技
浪潮奔涌、同业竞争日趋白热、客户需求日新月异，面对
“低利率、低利差、低盈利”的行业态势，过去粗放式的
增长模式已难以为继，规模扩张的“第一增长曲线”正逐
渐逼近天花板。
农商银行的转型创新，不在于盲目追随大行的足迹，而在
于深耕本土、守正创新，开辟独有的“第二增长曲线”。
这条重塑竞争力的曲线，源自农商银行对自身价值的重新
发现与深刻挖掘，可以从探索“四种模式”、打造“四大
银行”入手。
模式一：
从“广泛覆盖”到“精准滴灌”
打造“有温度的百姓银行”
在客户需求高度分化的今天，农商银行必须从“广泛撒
网”转向“精耕细作”。客户不再是模糊的“农村居民”
或“小微企业”，而是由新农人、返乡创业者、老年群体
新市民、个体工商户等构成的多个“圈层”和客群，农商
银行的目标，是成为深入社区肌理、深耕细分客群的“有
温度的百姓银行”。温度，来自于知根知底的信任，来自
于雪中送炭的情义，更来自于对每一个梦想的精准护航。
例如，对于新农人，农商银行不仅是贷款方，更应该是他
们创业路上的“金融合伙人”，提供从土地流转、智慧农
机到电商销售的全链条服务；对于老年客群，不应止步于
养老金代发，更要打造适老化的服务流程，提供养老理财
文娱活动、康养结合等“安享晚年”的综合解决方案。
模式二：
从“服务产业”到“赋能产业”
打造“懂行业的产业银行”
产业兴，则金融兴。农商银行的根基在地方经济，命脉在
特色产业，不能只做产业的“提款机”，更要成为产业的
“育苗师”和“助推器”，做“懂行业的产业银行”。
为此，农商银行不仅要聚焦一县一业、一乡一品，打造
“产业金融专家”团队，总行部室、客户经理深入研究当
地纺织、茶叶、水产等特色产业的周期、痛点与价值链，
成为农业专家、行业分析师，能听懂农户的“行话”，能
看清产业的“门道”，能提供发展的建议；还要创新“产
业链金融”模式，打通特色产业、核心企业及上下游客户
摘要：
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打造第二增长曲线！农商银行重塑竞争力的“四大模式”当前，农商银行正身处一个百年未有之大变局。金融科技浪潮奔涌、同业竞争日趋白热、客户需求日新月异，面对“低利率、低利差、低盈利”的行业态势，过去粗放式的增长模式已难以为继，规模扩张的“第一增长曲线”正逐渐逼近天花板。农商银行的转型创新，不在于盲目追随大行的足迹，而在于深耕本土、守正创新，开辟独有的“第二增长曲线”。这条重塑竞争力的曲线，源自农商银行对自身价值的重新发现与深刻挖掘，可以从探索“四种模式”、打造“四大银行”入手。模式一：从“广泛覆盖”到“精准滴灌”打造“有温度的百姓银行”在客户需求高度分化的今天，农商银行必须从“广泛撒网”转向“精耕细...
