关于拓宽农村融资担保渠道问题与研究.docx
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2024-04-09
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关于拓宽农村融资担保渠道问题与研究
一、我国农村融资担保现状
（一）现存模式
我国现行农村融资担保主要分为两种模式， 一种是以
实 物为主的担保，主要是对农户财产的抵押或质押，另一
种是 保证人的担保或者是担保组织的担保， 主要是农户联
保和担
保机构保证担保。
关于实物担保模式，《民法典》明确规定土地承包经营权
可以拥有抵押贷款的权限， 从中央一号文件精神中可以看
出， 进一步盘活农村“沉睡”资产，拓宽农村融资担保物范
围将 是今年“三农”工作的重点。同时，也可以采取质押
担保的 方式， 但在农业领域应用得极少，在农业领域的质
押物一般 是初级农产品。浮动抵押也是以物的担保的一种模
式，但其 抵押物的流动性大， 我国适用浮动抵押的担保物
有农业生产 设备、农作物产品、半成品等，新颁布的民法典
对浮动抵押 也进行了修订，但是由于抵押物也可能是将来
的财产，因此 风险性和不确定性都比较大，一旦出现不可
预测的风险，将
对金融机构带来较大的不利影响。
保证担保模式分为农户联保或担保机构担保的模式。其
中， 农户联保指的是对于农村地区没有直接亲属关系的农
民 之间自愿组成联保小组，向当地农村信贷社申请贷款，
联保
小组成员之间承担连带责任。担保机构担保的模式主要有政
策性担保机构、商业性担保机构、互助性担保机构。
（二）国内部分地区实践经验
本文选取了我国东部地区 X 省 X 县、西部地区 X
市、 东北地区 X 省、中部地区 X 省 X 市具有代表性的
融资担保
模式。
1.XX 县区村级融资担保基金
该模式的资金来源主要以当地农民投入的股份为主，县
级、乡镇政府投入财政资金作为兜底风险补贴。 X 县区融资
担保的第一大特点在于分级评定信用水平。 X 县以县、
乡、 镇三级上下联动开展农民信用评级工作， 在每一户设
立农民 信用档案，通过设立信用评定委员会， 对农民信用
档案进行 评定、分级。随后将分级后的农民信用档案上传
至公共共享 平台， 银行等金融机构将根据共享的数据对信
用水平不同的
农民给予不同的贷款额度。
X 县区融资担保的第二大特点是双重融资担保保障。引
入农户反担保机制， 申请加入的农民首先将缴纳 X 万元至
X 万元的入会基金，并且必须引入 X~X 个农户（属于基金
成 员） 进行反担保。其次是引入了农业保险， 申请贷款的
农户 可自愿投保国寿小额贷款保险业务，保险费为贷款额的
X‰， 当借款人出现需要大病医疗或者患有重症残疾而失
去劳动 能力时，保险公司将全额赔付。对于严重违反村级
融资担保 基金村民条例的情形， 将由相关金融机构对涉事
方下调信用 等级和贷款额度，并且收回贷款本息，勒令其退
出基金协会，
并且规定五年之内不准申请加入。尽管该模式进一步保障了
农户融资担保权益， 但仍然存在着一些问题，例如 X 县村
级 农村融资担保基金的法律规定不明确、资金管理尚不规
范、
财政支持力度不够等问题。
2.X“三权抵押”担保模式
X 市委开始推动建立“三权”抵押担保模式，其中“三
权”分别为土地承包经营权、林权、农村居民性住房。这是
在法律尚未明确规定三权具有抵押担保权之前的一项农村
金融重大改革试点工作。但由于涉及农地、林权、农房使用
权的贷款风险较大、易产生坏账，因此银行一般不愿意参与
这类贷款项目。
由表 1 中的数据可以看出，截至 20X 年底， X 市累计
“三权抵押融资”放贷的总金额为 XX.X 亿元，其中采用农
村居民住房、土地承包经营权、林权进行抵押的热情， 吸引
了各类社会资金投入农村地区。在三权抵押贷款试点之前，
X 农业商业银行涉农贷款累计余额仅为 X 亿元左右， 随着
近 些年我国农业金融不断发展， 截至 20X 年， 尽管受新
冠疫情 影响， X 农业商业银行累计发放涉农贷款 XX 亿
元，超额实 现了当初预定的 XX 亿元目标。但由于三权的
确权、价值评 估工作困难， 而导致金融机构提供贷款的信
心不足；且“三 权抵押”贷款的宣传力度有限，部分农户
对于三权抵押贷款
持谨慎态度。
3.X 省政策性农村融资担保公司
农户可以利用手机扫码“新型农业经营主体”信贷直通
车， 登录后输入相关信息， 农户填写提交后，省农业信用担
摘要：
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关于拓宽农村融资担保渠道问题与研究一、我国农村融资担保现状（一）现存模式我国现行农村融资担保主要分为两种模式，一种是以实物为主的担保，主要是对农户财产的抵押或质押，另一种是保证人的担保或者是担保组织的担保，主要是农户联保和担保机构保证担保。关于实物担保模式，《民法典》明确规定土地承包经营权可以拥有抵押贷款的权限，从中央一号文件精神中可以看出，进一步盘活农村“沉睡”资产，拓宽农村融资担保物范围将是今年“三农”工作的重点。同时，也可以采取质押担保的方式，但在农业领域应用得极少，在农业领域的质押物一般是初级农产品。浮动抵押也是以物的担保的一种模式，但其抵押物的流动性大，我国适用浮动抵押的担保物有农业...
